Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
МЫ РАДЫ ВАМ ПОМОЧЬ
Юридическая консультация населения > товары > Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке

Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке

Сохрани и опубликуй своё исследование. О проекте Cоглашение Партнёры. Комментировать 0. Рецензировать 0. Скачать - 1,4 МБ.

Уважаемые друзья! Посетив наш сайт Вы узнаете много познавательной информации решения юридических вопросов.

Но если Вы хотите узнать ответ конкретно Вашей проблемы, мы также сможем вам помочь. Обращайтесь в форму онлайн-консультанта, наши специалисты по юриспруденции в максимально короткий срок ответят Вам четко и по существу.

Консультация предоставляется БЕСПЛАТНО !

Содержание:

Современная практика организации потребительского кредитования в коммерческом банке

Любой процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Это в полной мере относится ко всем организациям, предоставляющим потребительские кредиты. Поэтому при предоставлении ссуд одним из ключевых условий потребительского кредитования, уже в исходном пункте процесса потребительского кредитования, неизбежным этапом процесса кредитования, является изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Среди других составляющих процесса потребительского кредитования, прежде всего, необходимо назвать предоставление потенциальным заемщиком банку пакета документов. Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:. На основании вышеуказанных документов проводится первичный анализ клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.

Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы алименты, погашение ранее выданных ссуд и т. По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов.

На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя — осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента — не более 0, Рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах. Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента.

Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0, Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены мужа. Все кредитным учреждениям, кредиторам необходимо иметь точное представление о кредитоспособности их партнера. Лаврушина кредитоспособность трактуется как способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам основному долгу и процентам [35].

Некоторые исследователи трактуют понятие кредитоспособности как возможность заемщика погасить только ссудную задолженность. Это подразумевает, что характеристика кредитоспособности должна быть иной, чем платежеспособность, поскольку в соответствии с принципами кредитования заемные средства можно погасить как за счет выручки от основной деятельности, так и за счет вторичных источников обеспечения реализация залога, взыскание с гаранта.

Это нужно до формул поставить, сделать расшифровку формул. Таким образом, цели и задачи анализа платежеспособности заемщика заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов:. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров экспресс-кредитование и при выдаче кредитных карт. В конечном итоге практически все банковские учреждения при решении вопроса о выдаче кредитов учитывают материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. ОАО Сбербанк несколько лет назад выбрал для себя наиболее эффективную и простую методику.

Кредитный инспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью [24]. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита, величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора. При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях.

При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Зачем так подробно о расчете нужно писать о системе кредитования…. Все большее число специалистов приходит к мнению, что весь процесс потребительского кредитования должен быть организован таким образом, чтобы обезопасить кредитора от вероятности невозврата предоставляемого кредита.

Однако вплоть до настоящего времени практически все процессы потребительского кредитования, применяемые на практике банками, активно занимающимися этим, не обеспечивали полного достижения этой цели.

Опасное состояние рынка потребительского кредитования к концу года отметил ЦБ РФ. Его беспокоит не просто рост потребительского кредитования в целом, а рост беззалогового потребительского кредитования.

По ее словам, сейчас наметились элементы перегрева в потребительском кредитовании у широкого круга заемщиков. ЦБ РФ считает, что из-за чрезвычайного роста задолженности населения по сравнению с ростом доходов потребительское кредитование может стать угрозой финансовой стабильности.

Объем просроченных кредитов физлиц составил по состоянию на 1 августа года ,1 млрд. Об этом уже писали в пункте 1. При этом спрос на займы только растет, но увеличивается и уровень просрочки. Мировая практика мониторинга заемщиков довольно обширна. Во Франции в методику оценки включены три блока: общая финансово-экономическая оценка, прикладная оценка кредитоспособности, специфическая для каждого банка; данные о заемщике из картотеки Банка Франции аналог российского Центробанка.

Система полностью анализирует финансовое состояние заемщика - изучает его заработок, кредитную историю, наличие поручителей, залога и другие факторы. Решения о предоставлении кредита или об отказе в большинстве случаев принимаются автоматически без участия человека - кредитные менеджеры подключаются только в самых сложных случаях. Ежедневно Сбербанк выдает свыше 24 тысяч кредитов на общую сумму более 6 млрд.

Максимальная автоматизация процесса выдачи кредитов - залог снижения риска и просрочки, считают эксперты. От оперативности получения целостной и достоверной информации о клиенте, а также эффективности ее использования зависит конкурентоспособность самих кредитных организаций.

Сбербанк России - старейший банк отечественной кредитной системы. Наличие филиалов и других подразделений Банка по всей территории России, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий [34, c ].

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

Об основных направлениях и перспективах развития рынка и клиентов, основных вызовах для Сбербанка подробно говорится в принятой Стратегии развития ОАО Сбербанк на период годы. Замедление роста банковского сектора, сокращение маржи рассматривается в стратегии как довольно реальное событие. Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более подразделений.

Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания — одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания порядка 83 тыс. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Как видно из таблицы 2. Таблица 2. Данные таблицы 2.

Финансово-экономическое положение ОАО Сбербанк характеризуется как устойчивое. За анализируемый период все показатели в динамике имеют тенденцию роста, несмотря на остаточные кризисные явления в финансовой системе РФ.

В период годов в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования. Объем кредитного портфеля на 1 января года составил ,1 млрд. Доверие банку подтвердили своими вкладами частные лица увеличившие объем вкладов в Сбербанк почти в 4 раза. Объем этих вкладов достиг почти 7 трлн. Где ссылка на таб. Юридические лица разместили на счетах Сбербанка 3 трлн.

Капитал банка достиг млрд. Банк продолжает последовательно работать над сокращением издержек и оптимизацией структуры затрат. За год прибыль до уплаты налогов увеличилась на ,8 млрд. Основной источник роста активов — кредитный портфель.

Портфель кредитов корпоративным может весь портфель? В структуре кредитного портфеля возросла доля специализированных кредитов, в основном за счет финансирования инвестиционных и строительных проектов. Одновременно снизилась доля коммерческих кредитов, предоставляемых клиентам на пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение и консолидацию бизнеса и другие цели. В целом Банк сохраняет занятые позиции на рынке обслуживания как корпоративных, так и частных клиентов.

За прошедший год продолжилось увеличение объема средств, привлеченных Банком с международного и внутреннего финансовых рынков, что свидетельствует о том, что нестабильность банковского сектора России в году не повлияла на отношение финансовых институтов к Сбербанку, как к надежному партнеру.

Устойчивость финансового положения характеризует анализ агрегированного отчета о прибылях и убытках. Сбербанк России млн. Как видим из таблицы 2. Качественные показатели экономической деятельности также характеризуют устойчивое развитие Сбербанка.

В течение годов Сбербанк стабильно выполнял установленные Банком России обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности, значение данных за анализируемый период, подтверждающих такой вывод, представлены в таблице 2. Коэффициент достаточности капитала на протяжении всего анализируемого периода соответствует нормативному значению, это говорит о том, что банк может себе позволить проводить рисковые операции и страховать эти риски своим имуществом.

Коэффициент мгновенной ликвидности к году несколько снижается, ситуация нормализуется, коэффициент имеет тенденцию к росту, это значит, что увеличилась доля обязательств банка, которые могут быть погашены по первому требованию.

При этом не существует риска текущей ликвидности, так как её значение превышает нормативное на 24,26 пункта. Максимальный размер риска на одного заёмщика и размер крупных кредитных рисков в динамике снижались в исследуемый период в следствии влияния сложной ситуации ситуация в экономике, но это снижение незначительно, на 1,17 пункта. Таким образом, анализ коэффициентов ликвидности подтверждает анализа деятельности Сбербанка России, как стабильного устойчиво развивающегося кредитного учреждения.

Подтверждением данного вывода о деятельности Сбербанка являются значения частных коэффициентов, характеризующих доходность, прибыльность и дееспособность деятельности Сбербанка России приведенные выше. Организационная структура филиала определяет структуру управления банком и структуру его функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления — обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Вы точно человек?

Любой процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Это в полной мере относится ко всем организациям, предоставляющим потребительские кредиты. Поэтому при предоставлении ссуд одним из ключевых условий потребительского кредитования, уже в исходном пункте процесса потребительского кредитования, неизбежным этапом процесса кредитования, является изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение. Среди других составляющих процесса потребительского кредитования, прежде всего, необходимо назвать предоставление потенциальным заемщиком банку пакета документов.

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Несмотря на то что каждый банк самостоятельно определяет подобные требования, руководствуясь своей кредитной политикой, сложились некоторые общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживается большинство банков. Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк филиал банка , достигнуть определенного возраста обычно года , иметь постоянный источник дохода требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком , работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев и иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

Приветствуем тех, кто хочет обойти систему плагиат!!! Не мучайтесь и не переписывайте тексты дипломных работ по несколько раз. Доверьте эту работу профессионалам рерайта. Прием заказов на снижение плагиата круглосуточно: antiplagiat. Чтобы защитить диплом, необходимо получить рецензию у стороннего преподавателя.

1.4 Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке

Савшак Л. Савшак , студент. Волжский гуманитарный институт. Россия г. Аннотация : На современном этапе развития банковской системы кредитование физ и ческих лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Потребительские кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают гла в ным источником их дополнительных доходов. Ключевые слова : коммерческий банк, потребительское кредитование, кредитные пр о граммы, кредитные продукты, организация потребительского кредитования. Потребительское кредитование — трад и ционное направление розничного банко в ского бизнеса, которое в современных у с ловиях приобретает новые черты. По своей сути потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями товаров с отсрочкой пл а тежа или предоставление банками ссуд на покупку товаров, а также на оплату разн о образных расходов личного характера [1]. Потребительский кредит является одним из наиболее популярных видов кред и тования физических лиц, как правило, он предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет, и представляет собой неконтролиру е мый денежный займ в размере от нескол ь ких тысяч рублей до миллионов.

Организация процесса потребительского кредитования

Все они относятся к категории основных. Также Кодекс предусматривает и дополнительные причины увольнения. Они приведены, например, в ст. Скачайте журналы, наличие которых может проверить Роспотребнадзор. Пункт 1 - договоренность между сторонами; Пункт 2 - окончание срочного трудового контракта.

Сторона, предоставляющая фото- видео- графические, текстовые и иные материалы, необходимые для оказания услуг, несет ответственность за урегулирование отношений с их правообладателями и третьими лицами.

В государственных учреждениях можно работать: социальным работником; делопроизводителем; дипломатом; консулом; послом. В этом направлении можно стать: нотариусом; нотариальным экспертом; помощником нотариуса. Доступные вакансии: патентовед; патентный поверенный; юрист по авторскому праву. О перспективах Возможности карьерного роста и дальнейшие перспективы зависят от выбранной юридической профессии.

Документы в форме электронных образов бумажных документов, представляются в виде файлов в формате PDF. Электронный образ документа должен обеспечивать визуальную идентичность его бумажному оригиналу в масштабе Качество представленных электронных образов документов должно позволять в полном объеме прочитать текст документа и распознать его реквизиты. Если бумажный документ состоит из двух и более листов, электронный образ такого бумажного документа формируется в виде одного файла. Для сканирования документов необходимо использовать монохромный режим с разрешением dpi.

Если брачного договора нет, указанные в ст. В состав наследников по закону первой очереди, в соответствии с п. То есть она будет наследовать квартиру в первоочередном порядке наряду с иными наследниками первой очереди, если таковые имеются. Супруга может не наследовать имущество, если законный режим наследования был изменен завещанием. Сведения о том, не было ли умершим супругом составлено завещание, можно получить у нотариуса, который открыл наследственное. Все собранные здесь вопросы связаны с наследованием имущества и самыми горячими и спорными темами, вытекающими из этой проблематики.

А процесс перехода сопровождается подписью главы. Естественно, что при его обработке сотрудники администрации обязаны выехать на место, но все же не лишним будет приложить фотографии. Для точного определения места прописывают улицу, на уровне каких номеров домов образовалась яма или иные опознавательные знаки, постройки и т. Документ обязательно подписывается и датируются. Заявление составляется в двух экземплярах. Один подается в орган власти, второй остается на руках заявителей.

физических лиц;. бизнес-культуру потребительского кредитования; Организация кредитного процесса в коммерческом банке. Способы выдачи и.

В Центральной клинике района Бибирево медицинские справки оформляются быстро и без очереди. Получение медицинской справки для работы с государственной тайной - это важный этап, который проводится исключительно в лицензированных медицинских учреждениях. Такая подтверждает адекватность и вменяемость претендента на должность, а также отсутствие у него психических расстройств, которые могут помешать выполнению обязанностей, связанных с государственной тайной.

Голосуйте за лучших. Войти в личный кабинет. Выплаты на детей - особый вид поддержки граждан, воспитывающих несовершеннолетних.

И может ли один из брачующихся подать заявление. Регистрация брака в Генеральном консульстве России в Хайфе производится между совершеннолетними достигшими 18 летнего возраста гражданами Российской Федерации, если хотя бы один из них проживает на территории Израиля постоянно. Регистрация брака производится по истечении месяца с даты подачи заявления. Брак между российским гражданином и иностранцем можно оформить исключительно на территории Российской Федерации.

На купленный автомобиль-двойник накладывается арест. Законопослушный продавец продает машину по договору купли-продажи получает деньги и уезжает.

Придется возвращаться и исправлять ошибки в ДКП. Если вы доверенное лицо для постановки на учёт, то вам необходимо сделать ксерокопию паспорта поручителя. Занимаете очередь для первичной подачи документов. Уточните, в каком окне выдают заявления для регистрации автомобиля. Либо получаете талон электронной очереди в талоне указано время приема документов, время осмотра автомобиля инспектором, номера окон для подачи.

Если лицо уничтожает или повреждает общеопасным способом собственное имущество, а в результате с прямым или косвенным умыслом причиняется вред чужому имуществу, содеянное также влечет ответственность по ст. Если при тех же обстоятельствах вред чужому имуществу причиняется по неосторожности, содеянное квалифицируется по ст. Деяние может быть выражено в любом действии или бездействии, которое повлекло указанные в законе последствия. Закон не конкретизирует содержание деяния при этом преступлении. Последствия - значительный имущественный ущерб, выраженный в уничтожении или повреждении имущества.

Под ред. Рарога А. Уголовное право Российской Федерации. Общая часть.

Комментариев: 4
  1. funpaaranhu

    мудр не тот, кто знает много, а тот, чьи знания полезны =)

  2. Никодим

    наконец появился ато уже заждался

  3. rollcerdiacon

    Вы мне не подскажете, где я могу найти больше информации по этому вопросу?

  4. Елизар

    Ухты, посмотрите, полевная штука.

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2020 Юридическая консультация.